随着我国数字经济快速发展、数字化转型加快推进，网络安全保险作为一个“热词”进入公众视野，成为新经济、新业态发展中的焦点。网络安全如何与保险行业深度融合？网络安全保险保什么、如何保，如何为老百姓的数字资产、网络活动提供风险保障？如何快速推动网络安全保险落地、服务经济社会发展？带着这一系列问题，记者线上参加了复旦大学“网络与数据安全保险研讨会”。
网络安全保险是什么
复旦大学中国保险与社会安全研究中心主任许闲教授说道，网络安全保险在金融保险领域并不是一个新概念，国外设立相关险种已经有20多年的历史。近年来，受互联网的迅速普及、信息安全相关法律制度不断完善和日益严峻的网络攻击态势驱动，全球网络安全保险市场迅速发展。据测算，2020年全球网络安全保险市场规模高达78亿美元，预计未来五年将维持20%以上的增速。
许闲教授介绍，网络安全保险是针对网络安全事件相关经济损失的风险转移工具，它所承保的风险面向恶意攻击、病毒勒索、网络欺诈、系统或技术性故障等导致信息技术资产的保密性、可用性、完整性受损的事故。通俗地讲，老百姓的网络资产、数字权益受到的侵犯，企事业单位遭受网络安全攻击造成的损失，都可通过购买网络安全保险这种保险产品，来保障自身的权益，获得相应的赔偿。
我国网络安全保险尽管起步较晚，但在发展数字经济的新时代重大战略选择背景下更具重要意义。目前，我国网络安全保险市场先后出现了保障网络金融账户安全、虚拟财产安全、移动支付安全、云服务安全等侧重特定风险类型或保险标的的产品，但存在责任覆盖狭隘、产品种类缺乏、条款表述冗杂、风险控制不足等问题。中国人保财险上海分公司总经理龙保勇指出，有风险就有保险，有需求保险行业就有责任，网络安全保险不能单纯从行业发展的角度来考虑，必须把行业发展融入国家治理的大格局中，承担行业的企业责任、社会责任，在“先思、先行、先试”的过程中，推动网络安全保险创新发展。
网络安全保险发展的痛点在哪里
虽然各方均看好网络安全保险的发展前景，认为网络安全保险是数字经济发展的一片蓝海，但当下还是处于“叫好不叫座”的尴尬局面。对此，永诚保险车险事业部总经理丁澎认为，网络安全保险特别是聚焦智能网联汽车安全保险，行业的痛点就是“看不清、算不准、担不住”。“看不清”，是指保险责任和除外责任的界限是什么还不清晰；“算不准”，是指风险的频度和强度很难测算；“担不住”，既包括保险责任、保险金额，也有复杂法律责任和关系。
面对网络安全保险的痛点问题，复旦大学大数据研究院陈平研究员指出，网络安全保险有一个充要条件，即网络安全功能可以度量、网络风险概率可以测量、网络安全损失可以估算，这也是精算定价的重要基础。但是，目前网络安全技术难以满足这样的要求。网络空间仍存在内生安全共性问题，“漏洞”不可避免、“后门”不可彻查，由“漏洞”“后门”造成的网络安全风险防不胜防。
目前，网络安全技术，一方面难以防范未知的风险，难以回答“网络到底安全不安全”“网络安全能不能量化”这些关键问题；另一方面，现有的网络安全产品也不能保证自身是否安全，是否因为叠加了安全设施后造成新的安全风险。一个安全性能不可保证、安全质量说不清楚的安全产品，保险业如何跟进？
事实上，网络安全技术和网络安全保险是一个相辅相成、相互促进的关系。中国工程院院士方滨兴指出，一方面，网络安全保险需要更注重体现社会责任，网络安全的残余风险要靠保险来吸收，保险促进了社会面的风险防范；另一方面，网络安全企业也可以用网络安全保险来赋能，如果一个企业能够附赠网络安全保险，实际上就是为网络安全产品做了性能上的“背书”。保险越高，表明安全能力就越强，也相当于让有更高性能的产品去引领市场、服务社会。
网络安全保险如何破局
推进网络安全保险创新，使其成为数字经济发展的“压舱石”“阻尼器”，已经成为业界共识。达成这一目的，需要保险业、网络安全行业、政府和监管部门共同努力、协同创新。但要真正破局，根子上还要网络安全技术实现范式创新。
上海大学李玉峰教授认为，网络安全技术要达到保险业所需要的“可保性”的基本要求，必须做到“五个可”：安全性能可量化设计，对安全性不能“模棱两可”，要精准度量；安全成本可按需调节，按照用户需求进行多样化配置，实现性能和成本有机结合；安全保障可精准实施，能够实时监测威胁，快速启动安全预案，瞬时恢复受控状态；安全态势可实时呈现，对安全场景、内控机制、安全效果达到全域可视；安全链条可追溯取证，在“事后”进行成因分析和取证。
复旦大学大数据研究院院长、中国工程院院士邬江兴谈到，达成保险业所期望的“可保性”需求，靠传统的网络安全技术很难实现，“封门堵漏”“杀马杀毒”等依赖先验知识的技术路线，无法达成网络安全保险的核心需求。为此，必须要探索网络安全新的技术发展范式。近十年来，我国科技工作者独有独创的内生安全理论和技术体系，一方面可以抵御网络空间未知风险，让基于“漏洞”“后门”的网络攻击化于无形；另一方面，通过动态、异构、冗余的架构技术，能够实现安全功能可定制、安全性能可度量可检验，为网络安全保险产品创新、业态发展提供坚实的技术支撑。
（本报记者 蔡侗辰）
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